存款利率再度下行。12月22日,五家國有大型商業(yè)銀行對人民幣存款掛牌利率進行了調整。其中,針對定期存款,一年期及以內利率下調0.1個百分點,二年期利率下調0.2個百分點,三年期和五年期利率下調0.25個百分點。
本輪存款利率下調屬于商業(yè)銀行的主動、市場化行為。目前,我國存款利率的市場化改革已邁出重要步伐。2015年10月,金融管理部門放開對存款利率的行政性管制,隨后,“市場利率定價自律機制”成立。2022年4月,存款利率市場化調整機制建立,自律機制成員銀行參考兩種利率、合理調整存款利率水平。一是債券市場利率,以10年期國債收益率為代表;二是貸款市場利率,以1年期LPR為代表。
那么今年年內,商業(yè)銀行為何三度下調存款利率?主因是貸款利率穩(wěn)中有降。在此情況下,銀行若不下調存款利率,其息差空間將進一步縮窄。合理的息差水平能夠為銀行補充資本金、化解風險預留空間,息差過度收窄可能影響金融服務實體經濟的可持續(xù)性,也不利于防范化解金融風險。
不謀全局者,不足謀一域。從長遠、全局的角度看,存款利率下調為貸款利率的進一步下行打開了空間。日前召開的中央經濟工作會議提出,促進社會綜合融資成本穩(wěn)中有降。11月份,隨著各項宏觀政策發(fā)力顯效,國民經濟持續(xù)回升向好,但也要看到,國內需求仍顯不足。接下來,要繼續(xù)深化利率市場化改革,促進社會綜合融資成本穩(wěn)中有降,改善社會預期,激發(fā)市場活力,鞏固和增強經濟回升向好的態(tài)勢。
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