多家民營銀行跟進下調(diào)存款利率 凈息差仍保持相對優(yōu)勢
記者 彭 妍
近日,多家民營銀行相繼調(diào)整存款利率。引人關(guān)注的是,與國有大行、股份制銀行1年期至5年期定存利率普遍低于3%不同,不少民營銀行調(diào)整后的3年期、5年期定存利率仍高于3%。
星圖金融研究院副院長薛洪言對《證券日報》記者表示,本輪民營銀行密集下調(diào)存款利率,應該是對年初由國有大行引領(lǐng)的新一輪存款“降息”的跟隨式反應。當前,全行業(yè)均面臨較大的凈息差收窄壓力,全國性銀行“降息”為地方中小銀行“降息”打開了空間,中小銀行跟進“降息”是大概率事件。
部分品種下調(diào)30個基點
3月1日,眾邦銀行官網(wǎng)更新了其人民幣存款利率表。該行2年期、3年期、5年期定期存款(均指整存整取)掛牌年利率分別為2.1%、2.65%和2.7%,均較此前掛牌利率下調(diào)了30個基點。眾邦銀行上次更新人民幣存款利率表的時間是2023年8月1日,當時的2年期、3年期、5年期整存整取存款掛牌年利率分別為2.4%、2.95%、3%。
振興銀行2月1日起已執(zhí)行其最新存款掛牌利率,2年期、3年期、5年期定期存款掛牌利率分別為2.85%、3.39%、3.6%。記者注意到,多數(shù)銀行調(diào)整后的定期存款掛牌利率較此前有所下調(diào)。
值得一提的是,雖然不少民營銀行近期調(diào)降了部分期限存款掛牌利率,但與多數(shù)國有大行、股份制銀行的同期限掛牌利率相比,仍然具有利率優(yōu)勢。
2023年12月份,國有大行存款掛牌利率下調(diào),調(diào)整后的工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行2年、3年、5年期定期存款掛牌利率均降至1.65%、1.95%、2%。
據(jù)記者梳理,目前仍有部分民營銀行3年期、5年期整存整取產(chǎn)品的掛牌利率超3%。比如華通銀行、富民銀行5年期整存整取存款掛牌年利率分別為3.9%、3.75%。
中國銀行研究院研究員杜陽在接受《證券日報》記者采訪時表示,在LPR進一步下調(diào)的背景下,民營銀行調(diào)整存款掛牌利率有利于壓降負債端成本,保證凈息差位于合理水平,實現(xiàn)經(jīng)營的可持續(xù)性。但相對而言,存款掛牌利率水平仍高于國有大行,一方面,相較于國有大行,民營銀行在攬儲能力、市場認可度、風險管理等方面存在一定差距,故其對存款產(chǎn)品的定價會適當高于國有大行。另一方面,當前民營銀行業(yè)務發(fā)展較快,對資金需求較高,會適當提高存款利率,吸引居民存款,以保證資產(chǎn)端業(yè)務的順利開展。
銀行業(yè)凈息差仍有收窄壓力
民營銀行一直以較高利率吸收存款。從2023年情況看,民營銀行凈息差顯著高于其他類型銀行。國家金融監(jiān)督管理總局2月21日公布的數(shù)據(jù)顯示,2023年一季度至四季度,商業(yè)銀行凈息差分別為1.74%、1.74%、1.73%、1.69%,呈下降趨勢。而2023年四季度,民營銀行凈息差為4.39%,較2023年一季度上升0.28個百分點。
對于銀行業(yè)整體凈息差趨勢,薛洪言認為,今年銀行業(yè)凈息差仍有收窄壓力,首先是存量貸款重定價效應,去年“降息”以及存量房貸利率調(diào)降的部分效果會在今年體現(xiàn)出來;其次是實際利率處于高位,今年仍有繼續(xù)“降息”的必要,在存款定期化背景下,“降息”會繼續(xù)壓降凈息差。
在杜陽看來,在利率市場化機制作用下,民營銀行將增強主動負債意識,合理安排資產(chǎn)分配,避免流動性錯配以及負債成本盲目拉高等問題,使自身能夠有更多讓利于實體企業(yè)的空間。預計銀行在負債端將更加注重成本管理,存款利率穩(wěn)中有降,保持凈息差位于合理空間。
談及在2023年民營銀行要如何發(fā)力,杜陽表示,民營銀行應著力提升綜合競爭力,保證營收水平,走出一條差異化、特色化、專業(yè)化發(fā)展道路。一是在經(jīng)營戰(zhàn)略制定層面,要明確自身優(yōu)勢和不足,進行差異化經(jīng)營。民營銀行參與市場競爭最重要的是立足自身優(yōu)勢,如下沉市場金融服務、普惠金融服務等方面。二是在機制體制建設(shè)方面,要進行精細化管理。民營銀行要變革管理體制機制,完善法人治理結(jié)構(gòu),在激勵機制建設(shè)、考核機制建設(shè)等方面充分發(fā)揮自主性。三是在產(chǎn)品設(shè)計方面,要打造拳頭產(chǎn)品,提升金融服務水平。民營銀行要充分發(fā)揮在服務長尾客群方面的優(yōu)勢,制定專門化的信貸產(chǎn)品,增加客群黏性,提供更多具有競爭力的金融產(chǎn)品和服務。
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